Фінансове планування та управління - Ви це можете
Сучасний світ неможливо уявити без фінансів. Вони забезпечують функціонування усіх сфер людського суспільства. Використання фінансової інформації, застосування фінансових знань є необхідними елементами будь-якого напряму діяльності людини.
Фінансово грамотні люди більшою мірою захищені від фінансових ризиків і непередбачуваних ситуацій. Вони відповідальніше ставляться до управління особистими фінансами, здатні підвищувати добробут за рахунок розподілу наявних грошових ресурсів і планування майбутніх витрат. Фінансова просвіта дуже важлива у нашому повсякденному житті: вона допомагає нам краще управляти наявними ресурсами для досягнення наших цілей.
З метою надання допомоги бажаючим зорієнтуватися у вирі різнопланової інформації щодо фінансових азів, і передусім, молоді, пропонуємо серію нарисів, які дозволять раціонально управляти своїми особистими фінансами або своїм сімейним бюджетом.
Сімейний бюджет складається він з двох частин. Перша частина охоплює доходи сімейного бюджету, друга — видатки сім'ї. Часто ці показники використовуються в економічних і соціологічних дослідженнях для визначення матеріального рівня життя народу, окремих соціальних груп населення.
Що таке сімейний бюджет?
Сімейний бюджет – це фінансовий план сім'ї. Це не тільки контроль витрат і прибутків, підсумування залишку чи нестачу коштів на кінець певного періоду, але і встановлення та досягнення фінансової мети. Саме така мета складає основу будь-якого фінансового планування. Саме тому перед початком формування плану варто визначитись з ціллю. Залежно від її терміну реалізації, плани діляться на: короткострокові (1-12 місяців), середньострокові (1-5 років) та довгострокові (5+ років).
Останній вид цілей досягнути найважче, адже часові рамки тут достатньо великі і за цей період зазвичай виникає чимало спокус. Тому, варто ретельно проаналізувати найбільш важливі складові фінансового становища.
Для планування сімейного бюджету необхідно провести детальний аудит всіх витрат і доходів членів сім'ї. Простий та класичний способи вести записи і аналізувати сімейний бюджет.
Крім обов'язкових пунктів фінансового плану щодо отриманих доходів і обов'язкових витрат, варто створити так званий резерв непередбачуваних витрат. Саме сюди варто щомісячно відкладати певну суму на випадок непередбачуваних обставин, наприклад, хвороби чи інших надзвичайних ситуацій. Також цей резерв може допомогти в разі втрати роботи одного або кількох членів сім'ї.
Кожен може робити заощадження, навіть включаючи людей з низькими доходами. Коли ви або ваша сім'я отримуєте гроші, пам'ятайте правило: "Спочатку заплатіть собі", а не після того, коли будуть здійсненні всі інші витрати.
Встановіть та виконуйте «ПРАВИЛО -- ВІДКИНЬ НУЛЬ - ЗБЕРЕЖИ 10% КОШТІВ».
Пам'ятайте - ваші загальні витрати мають бути меншими за загальний дохід.
Доходи сімейного бюджету.
Доходи сім'ї можна поділити на активні та пасивні, а також на постійні та разові.
Постійні доходи - це заробітна плата, доходи від підприємницької діяльності, пенсії, стипендії, субсидії та інші види соціальних виплат, відсотки на вклади, рента (доходи від оренди) та ін.
Разовими доходами є премії, спадщина, подарунки, гроші, взяті в борг, виграші в іграх та лотереях.
Активні доходи вимагають праці або інших зусиль члена сім'ї. Наприклад заробітна плата чи підробіток.
Пасивні доходи автоматично утворюються внаслідок інвестицій, наприклад відсотки по депозитам або дохід від здачі квартири в оренду.
Доходи сім'ї можуть зростати, якщо, наприклад, хтось із членів сім'ї став отримувати більшу зарплату, почав працювати після завершення навчання, або ж зменшуватися із втратою роботи, виходом на пенсію тощо. При можливості сім'я намагається заощаджувати кошти для запобігання кризовим ситуаціям при несподіваних витратах або з метою запланованих витрат у майбутньому.
Заощадження у вигляді депозитних вкладів, що зберігаються у банках та кредитних спілках, забезпечують доходи у вигляді відсоткових виплат, поліпшуючи добробут сім'ї.
Витрати сімейного бюджету
Витрати сімейного бюджету поділяють на фіксовані та змінні.
Фіксовані, тобто неминучі - це видатки на забезпечення фізіологічних потреб людини: купівля продуктів харчування, одягу, взуття, плату за житло і комунальні послуги, а також сплату податків задля загального добробуту.
Змінні видатки залежить від стилю життя сім'ї, і не є критично необхідними. Наприклад відпочинок, кіно, театр та зустрічі з друзями
Значення грошей в сучасному житті важко переоцінити. Практично кожен аспект нашого існування тією чи іншою мірою залежить від рівня нашого достатку, купівельної спроможності, фінансової грамотності ? простіше кажучи, від грошей. І можна сміливо припустити, що, незалежно від рівня доходів та заощаджень, кожен з нас рано чи пізно опиняється в ситуації, коли мимоволі постає питання: «Де взяти грошей?». Причин цьому може бути безліч.
Розглянемо різні можливі способи швидкого отримання грошей.
Попросити в боргу у родичів або друзів
Перше, що спадає на думку більшості людей, коли виникає непередбачена потреба в певній сумі грошей, ? це попросити в борг у друзів або родичів. Одним з переваг такого виду кредиту є те, що рідко хто вимагає від близьких людей повертати гроші з відсотками. Крім того, у випадку несприятливих обставин ви можете «виторгувати» собі додатковий час на повернення боргу. Але невміле вирішення подібного роду питань може безповоротно зіпсувати відносини.
Знайти підробіток
Якщо до дати отримання заробітної плати чекати ви не можете, а влазити в борги не хочете, спробуйте знайти підробіток. Розпитайте колег і знайомих на предмет затребуваності ваших професійних знань і навичок, перегляньте сайти, присвячені роботі, ? можливо, в розділі «разової роботи» ви знайдете відповідний для себе варіант.
Виграти в лотерею або в казино
Дуже сумнівний спосіб роздобути гроші ? це виграти їх. Причому кількість способів виграти гроші на сьогоднішній день прагне до нескінченності. Це всілякі лотереї: від миттєвих до національних, ? численні інтернет-казино, які продовжують розмножуватися не днями, а годинами, різноманітні тоталізатори, де можна зробити ставку практично на будь-яку спортивну подію в світі та інші. Сумнівність такого заробітку очевидна.
Здати в оренду свою нерухомість
Відносно швидким рішенням грошового питання може стати здавання в оренду своєї нерухомості. Це може бути що завгодно ? ділянка, гараж (або місце на парковці), комора, кімната, квартира. На будь-який вид нерухомості завжди знайдуться клієнти. Але добре, якщо ця нерухомість вами не задіяна ? наприклад, ваш гараж пустує, або у спадок вам дісталася квартира, в якій ви не проживаєте. В іншому випадку ви будете змушені посунутися ? машину якийсь час доведеться залишати на вулиці, а в разі здачі квартири ? самим перебратися жити в інше місце (до родичів або на дачу).
Ймовірно, не всі з перерахованих вище способів є універсальними, тобто прийнятними для кожного. Якщо ви не азартна людина, то не станете ризикувати, купуючи лотерейний квиток або роблячи ставку в казино. Цілком можливо, що варіанти з нерухомістю і цінними речами теж не для вас. Просити в борг у близьких людей вам може перешкодити гордість, або ж у ваших друзів і родичів просто може не виявитися «вільної» суми на руках.
І тоді ви можете звернутись до фінансової установи.
Фінансова установа – юридична особа, яка відповідно до законодавства України, надає одну чи декілька фінансових послуг, а також інші послуги (операції), пов'язані з наданням фінансових послуг, у випадках, прямо визначених законом, та внесена до відповідного реєстру в установленому законом порядку (згідно з пунктом першим частини першої статті 1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»).
До фінансових установ належать банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг.
Кредитна спілка — неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їх об'єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки (ст. 1 Закону України «Про кредитні спілки»). Кредитна спілка є фінансовою установою, виключним видом діяльності якої є надання фінансових послуг, передбачених Законом України «Про кредитні спілки». Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» кредитну спілку віднесено до кредитних установ — фінансових установ, які відповідно до закону мають право за рахунок залучених коштів надавати кредити на власний ризик.
Щоб користуватися послугами кредитної спілки, необхідно стати її членом.
Кредитна спілка не займається жодним іншим видом діяльності крім надання кредитних і ощадних послуг своїм членам
Основні принципи діяльності:
- добровільність вступу та свобода виходу з кредитної спілки — членство в кредитній спілці є відкритим для всіх, хто відповідає вимогам певної спільноти, хоче користуватись послугами спілки, готовий прийняти членську відповідальність;
- рівноправність членів кредитної спілки — усі члени кредитної спілки мають рівні права, в тому числі у разі голосування на загальних зборах, незалежно від розміру пайового та вступного внесків. Голосування на загальних зборах відбувається за принципом — один член кредитної спілки, присутній на зборах, має один голос;
- самоврядування — забороняється будь-яке втручання в діяльність кредитної спілки, за винятком випадків, передбачених законом;
- гласність — загальні збори членів кредитної спілки заслуховують та затверджують річні звіти діяльності органів управління та контролю кредитної спілки. Члени кредитної спілки мають право на ознайомлення з протоколами органів управління кредитної спілки, річною фінансовою звітністю;
- надання послуг для поліпшення економічного та соціального захисту членів спілки — кредитна спілка діє з метою задоволення потреб її членів у кредитуванні за рахунок об'єднаних грошових внесків;
- неприбутковість — кредитна спілка не має на меті отримання прибутку, для подальшого його розподілу між засновниками. Кредитна спілка самостійно встановлює плату за послуги, які надаються членам кредитної спілки. Послуги, як правило, надаються за ціною близькою до собівартості;
- розподіл фінансового результату між членами — нерозподілений дохід, що залишається за результатами фінансового року, розподіляється за рішенням загальних зборів, у тому числі між членами кредитної спілки, пропорційно розміру їх пайових внесків у вигляді відсотків (процентів);
- зміцнення фінансової стабільності — кредитна спілка формує резерви та фонди в розмірах встановлених чинним законодавством (для відшкодування можливих збитків, які не можуть бути покритими за рахунок надходжень поточного фінансового року, забезпечення платоспроможності кредитної спілки та захисту заощаджень її членів формується резервний капітал; з метою покриття передбачуваних збитків від неповернених кредитів за рахунок частини доходів формується фонд покриття збитків від неповернених кредитів;
- співпраця між кредитними спілками — з метою координації своєї діяльності, надання взаємодопомоги та захисту спільних інтересів кредитні спілки мають право на добровільних засадах створювати асоціації кредитних спілок.
Відповідно до законодавства кредитна спілка, має право здійснювати наступні види фінансових послуг:
1. прийом вступних та обов'язкових пайових внесків від членів спілки;
2. надання кредитів своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі;
3. залучення на договірних умовах внесків (вкладів) своїх членів на депозитні рахунки як у готівковій, так і в безготівковій формі;
4. поручительство за виконання членом спілки зобов'язань перед третіми особами;
5. розміщення тимчасово вільних коштів на депозитних рахунках в установах банків;
6. залучення на договірних умовах кредитів банків, кредитів об'єднаних кредитних спілок, коштів інших установ та організацій виключно для надання кредитів своїм членам;
7. надання кредитів іншим кредитним спілкам;
8. оплачує за дорученням своїх членів вартість товарів, робіт і послуг у межах наданого їм кредиту;
9. благодійна діяльність за рахунок коштів спеціально створених для цього фондів.
Фінансові послуги, які пропонують кредитні спілки, відрізняються простотою умов та якістю. У кредитній спілці доступно розказують про умови отримання кредиту або вкладення коштів на депозит і розраховують дійсну вартість послуги.
Кредитні спілки, на відміну від інших фінансових установ, працюють з позичальниками, яким потрібно невеликі суми грошей, тобто надають мікрокредити. У селах — це чи не єдині джерела фінансування.
Банк — кредитно-фінансова установа, яка здійснює грошові розрахунки, акумулює грошові кошти та інші цінності, надає кредити та здійснює інші послуги за фінансовими операціями.
Види та операції комерційних банків
Згідно із Законом України «Про банки і банківську діяльність» банк— це юридична особа, яка має виключне право на підставі ліцензії Національного банку України здійснювати у сукупності такі операції:
• залучати як вклади грошові кошти фізичних та юридичних осіб;
• розміщувати вказані кошти від свого імені, на власних умовах та на власний ризик;
• відкривати і вести банківські рахунки фізичних та юридичних осіб.
В основу даного визначення покладено функціональний принцип. Виходячи з нього розрізняють такі базові операції банків, які відрізняють їх від небанківських установ, а саме:
1) залучення депозитів;
2) надання кредитів;
3) розрахунково-касове обслуговування клієнтів. Комерційні банки, як правило, розглядаються у двох аспектах.
Банки пропонують широкий спектр фінансових операцій: відкрити поточні рахунки в різних валютах, отримати кредит, покласти депозит, отримати платіжну/кредитну карту, продати/купити валюту, здійснити перекази. Крім того, зазвичай, банк пропонує дистанційні способи обслуговування – Інтернет/Мобільний банкінг. Завдяки послугам у дистанційному режимі доступ до ваших рахунків в банку стає цілодобовим.
Фінансова компанія — це особливий тип небанківської фінансової установи, яка діє на кредитному ринку і надає кредитні послуги. Особливістю послуг фінансових компаній є надання не лише фінансових кредитів. але й товарних.
До послуг, які надають фінансові компанії відноситься:
· надання фінансових кредитів за рахунок власних коштів;
· надання позик;
· надання гарантій;
· надання порук (поручительств);
· фінансовий лізинг;
· факторинг;
· операції з обміну валют;
· операції з переказу грошових коштів;
· залученню коштів установників управління майном для фінансування об'єктів будівництва;
· здійснення операцій з нерухомістю.
Фінансові компанії видають позики багато в чому так само, як і банки. Проте замість прийому депозитів вони здійснюють випуск короткострокових комерційних цінних паперів, а в деяких випадках позичають кошти в інших фінансових посередників. На споживчі кредити припадає до 90% активних операцій. Як правило, отримання кредитів через фінансові компанії є дорожчим, але швидшим методом отримання грошей, а процедура кредитування є простішою – не передбачає подачі додаткових документів про позичальника.
Ломбард — це небанківська кредитно-фінансова установа, виключним видом діяльності якої е надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів, під заставу майна на визначений термін і під відсоток, зберігання речей та надання супутніх послуг, пов'язаних з діяльністю ломбарду.
Діяльність ломбардів із надання фінансових кредитів є одним із найстаріших видів кредитування населення, яке пережило різні економічні устрої та політичні режими.
У разі виникнення у громадян термінових потреб у невеликих сумах грошей на короткі періоди така форма кредитування населення є однією з найпростіших і найзручніших, а тому виявилася стійкою в конкурентній боротьбі з банками та кредитними спілками.
Основним видом діяльності ломбардів як учасників ринку фінансових послуг є надання миттєвих та короткострокових позик на власний ризик під заставу майна споживачів цих послуг. Ломбарди залишаються одним із найбільш консервативних і стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб, оскільки вони орієнтовані на видачу невеликих і короткострокових кредитів. Середня сума ломбардного кредиту коливається в межах 300—650 грн., а середній строк кредиту — 10—12 днів. Процентні ставки коливаються від 0,3 до 1 % у день
Як поводитися, щоб при необхідності, отримати та користуватися кредитними продуктами?
Головний принцип.
Найголовніший принцип, яким ви повинні керуватися при користуванні кредитними продуктами, ? це своєчасні платежі. Халатність, не пунктуальність і необов'язковість у цьому питанні не прощаються. Навіть самі незначні проступки фіксуються у вашій кредитній історії.
Скорочуйте кількість кредитів.
Всі ваші поточні кредити відображаються все в тій же кредитної історії, тому, чим більше поточних кредитів на ваше ім'я відкрито, тим менша ймовірність отримання наступного. Підходьте до кожної чергової заявки виважено і розумно. Запитайте себе, чи дійсно вам так потрібен черговий кредит, чи потрібен він вам саме зараз і саме в цій фінансовій установі.
Обережно ставтеся до поруки
Цілком ймовірна ситуація, коли ви виступили в ролі поручителя, а людина з яких-небудь причин не виконала своїх зобов'язань. У цьому випадку відповідальність лягає на ваші плечі з відповідною позначкою у вашій кредитній історії.
Як бачимо, зіпсувати кредитну історію ? справа нехитра. Набагато важче потім очистити заплямоване ім'я.